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土銀 搶以房養老首個金融專利





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工商時報【朱漢崙╱台北報導】

金融專利的領域將延伸到以房養老。據了解,目前在國銀唯一發起貸款成數只要5成以下,利息全部掛帳的土地銀行,即將對此申請金融專利,這也將是金融圈首見與以房養老相關的金融專利問世。

土銀主管指出,當初拿捏5成以下的貸款,貸款期間全程不收利息,一方面是希望老人家在貸款期間免受利息的壓力,另一方面土銀將收息與否的標準訂在5成,也是基於風險考量。

土銀當初根據大數法則評估,倘若貸款成數拉高至6、7成不計息,在綜合不動產市況、擔保性等多方考量之下,風險恐怕太高,因此最後決定把貸款期間不計息的門檻,訂在5成。一旦土銀申請專利成功之後,貸款成數5成以下全數掛帳的品質極佳的水蜜桃開花期作法,將成為土銀的KNOW-HOW,其他銀行不能隨意COPY。

土銀所以大部分的申貸戶,貸款成數都集中在5成以下,真正的原因並非擔保品本身,而是土銀在貸款成數上,有特別放送了「5成以下可全程掛帳」的利多,亦即,只要是申貸成數不高於5成,那麼整個10幾、30幾年的逆向抵押貸款期間,利息可以「全程掛帳」,等貸款人往生之後,才會將利息全部結算。

舉例來說,借款戶的擔保品銀行估值有1,000萬元,若願意貸款5成、貸款20年,那麼每月借款戶可拿到的金額為2.08萬元,至於利息錢,全部等到20年到期日,或是借款人往生之後再清償。

金融圈人士分析,全程掛帳的好處,對借款人而言,這筆貸款不僅形同「生前完全免費」,而且還較能控制每月所拿到的貸款金不會因為利息而「縮水」,但對銀行而言,等於得犧牲利息收入,一直到貸款屆期為止才能一次收回,所以某種程度上:「可說是徹底發揮貸款的公益性質」。

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張淑冰

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